Livret bancaire / Compte sur livret
Qu'est-ce qu'un livret bancaire ?
Lorsque nous parlons ici de livret bancaire ou de compte sur livret, nous faisons référence aux produits d'épargne proposés directement par les banques, dont le taux de rémunération et les principales caractéristiques sont définis par chaque établissement.
Ils se distinguent ainsi des livrets réglementés par l'État, comme le LEP, le Livret A ou le LDDS, dont les principales caractéristiques sont encadrées par la réglementation.
On retrouve différentes appellations selon les établissements : compte sur livret (CSL), livret bancaire, livret d'épargne ou encore « super livret ».
Le principe reste généralement simple : vous déposez votre argent sur un compte rémunéré tout en conservant la possibilité de le récupérer.
Un taux fixé par la banque
Contrairement aux livrets réglementés, la banque fixe elle-même le taux de rémunération du livret bancaire.
Ce taux peut donc évoluer au cours du temps.
Certaines banques proposent également des offres promotionnelles, avec un taux particulièrement attractif pendant une période limitée. Il est donc important de regarder le taux qui s'appliquera une fois cette période terminée.
Les principales caractéristiques
Taux d'intérêt : fixé par la banque et susceptible d'évoluer.
Plafond : défini par la banque selon le produit ; il peut être élevé ou parfois inexistant.
Disponibilité : les fonds sont généralement disponibles à tout moment.
Capital : l'épargne déposée n'est pas exposée aux fluctuations des marchés financiers. Les dépôts bancaires bénéficient, dans les limites prévues par la réglementation, du mécanisme de garantie des dépôts.
Fiscalité : les intérêts sont imposables.
Taux promotionnels : certaines banques peuvent proposer temporairement une rémunération supérieure au taux habituel.
Conditions : elles peuvent varier selon l'établissement et le produit.
Attention au taux affiché
Le taux communiqué pour un livret bancaire est généralement un taux brut.
Les intérêts sont soumis à la fiscalité applicable aux revenus de capitaux mobiliers. Le rendement réellement perçu sera donc inférieur au taux affiché.Il est ainsi important de comparer les produits sur la base de leur rendement net, et pas uniquement sur leur taux brut.
Notre avis chez Parcours Patrimoine
Chez Parcours Patrimoine, nous ne considérons pas les livrets bancaires comme une priorité pour constituer votre épargne de précaution ou votre épargne destinée à des projets à court terme.
Avant d'utiliser ces produits, nous vous conseillons de commencer par remplir les livrets réglementés auxquels vous êtes éligible : LEP, Livret A et LDDS.
Ces livrets présentent notamment l'avantage d'offrir une épargne disponible et une fiscalité particulièrement favorable.
Et si vous dépassez les plafonds ?
Si le montant d'épargne que vous souhaitez conserver disponible dépasse les plafonds cumulés de vos livrets réglementés, un livret bancaire peut alors constituer une solution complémentaire pertinente.
Il sera généralement plus intéressant de faire travailler cet argent sur un livret bancaire rémunéré que de le laisser dormir sur votre compte courant.
Attention toutefois : il faudra comparer son rendement net de fiscalité avec les autres solutions disponibles et conserver en priorité la liquidité nécessaire à votre situation.
À retenir
Les livrets bancaires ne sont pas notre premier choix pour constituer une épargne de précaution.
Notre approche est simple :
1. Utilisez en priorité vos livrets réglementés.
2. Constituez votre matelas de sécurité en conservant la liquidité nécessaire.
3. Si votre épargne disponible dépasse les plafonds de vos livrets réglementés, étudiez alors les solutions complémentaires, dont les livrets bancaires.
L'objectif n'est pas de rechercher systématiquement le taux le plus élevé, mais de trouver le bon équilibre entre rendement, fiscalité, sécurité et disponibilité de votre épargne.