Optimiser et réduire ses dépenses
Vous avez posé les bases et avez maintenant une vision plus claire de vos entrées et sorties d'argent. Très bien.
Pour améliorer votre situation financière, il n'existe que deux leviers à votre disposition :
Ici, nous allons nous concentrer sur le deuxième levier : réduire et optimiser vos dépenses.
C'est généralement le levier le plus rapide à mettre en place. Nous aborderons l'augmentation des revenus dans le prochain chapitre.
Étape 1 : Vos dépenses fixes (essentielles vs confort)
Revenez sur la liste de vos dépenses et concentrez-vous dans un premier temps sur vos dépenses fixes.
Si vous avez opté pour le Fichier Excel fourni, cela devrait ressembler à cela :
Pour chacune d'entre elles, demandez-vous si elle est :
• Indispensable / essentielle
• Liée à votre confort
💡 Par exemple :
Dépenses essentielles :
logement, charges, assurances, alimentation, transport...
Dépenses de confort
Netflix, Spotify, abonnements divers, services de streaming, etc...
Étape 2 : Vos dépenses fixes de confort
Prenez les dépenses fixes de confort que vous avez identifiées.
Utilisez-vous réellement ces services ?
→ Supprimez les services que vous n'utilisez pas ou très peu.
⚠️ Attention au piège du :
« Ça pourra sûrement me servir un jour, je préfère le garder. »
Cette mentalité peut progressivement rogner votre capacité d'épargne.
• Pour les services que vous utilisez :
Pouvez-vous vous en passer ?
• Si la réponse est oui :
Demandez-vous si vous préférez conserver ce service ou récupérer cette somme pour un autre objectif.
💡 Il ne s'agit pas de supprimer systématiquement tout ce qui n'est pas indispensable, mais de dépenser consciemment.
• Si vous souhaitez conserver le service :
Existe-t-il une alternative moins chère ?
• Comparez les offres :
Recherchez les alternatives gratuites ou moins coûteuses.
• Si vous trouvez une solution équivalente qui répond au même besoin pour moins cher :
Faites le changement.
→ Une fois vos dépenses fixes de confort passées en revue, vous pouvez passer à l'étape suivante.
Étape 3 : vos dépenses fixes essentielles
Reprenez maintenant les dépenses que vous considérez comme essentielles.
❓ Pour chaque dépense, posez-vous la question :
• Quel serait l'impact réel si cette dépense disparaissait ?
• Si vous pouvez raisonnablement vous en passer :
Demandez-vous si vous souhaitez réellement continuer à la payer.
• Pour ce qui est vraiment indispensable :
Pouvez-vous l'optimiser ?
💡 Une dépense peut être nécessaire, tout en étant surdimensionnée par rapport à vos besoins réels.
Par exemple :
• opter pour un logement plus petit
• adapter votre assurance automobile
• réduire certains déplacements
→ L'idée n'est pas de vous priver, mais de supprimer le superflu pour conserver le juste niveau de service et d'utilité.
⚠️ Attention aux fausses économies :
Imaginons que vous décidiez de prendre un logement moins cher mais beaucoup plus éloigné de votre travail.
Vous économisez peut-être 200 € de loyer chaque mois, mais si vous dépensez 250 € supplémentaires en carburant, avec en plus les coûts liés au déménagement, l'opération n'a aucun intérêt financier.
→ À vous de peser le pour et le contre en fonction de votre situation, puis de trancher et d'agir.
⚖️ Comparez les prix !
Maintenant que vous n'avez conservé que l'essentiel et adapté vos prestations à vos besoins réels, il convient de mettre le marché en concurrence pour obtenir le meilleur prix.
💡 Par exemple :
• assurances
• forfait téléphonique
• fournisseurs d'énergie
• abonnements
• services bancaires
• contrats divers
→ Si vous pouvez obtenir une prestation équivalente pour moins cher, faites le nécessaire pour changer.
En résumé, votre démarche repose sur 3 filtres successifs :
• 1. 🗑️ Supprimer : Eliminer ce qui n'est pas vraiment indispensable.
• 2. ⚙️ Adapter : Ajuster vos contrats et services afin qu'ils correspondent à vos besoins réels.
• 3. ⚖️ Comparer : Mettre en concurrence les offres du marché pour obtenir le meilleur prix sur vos prestations conservées.
🎉 Félicitations, vous avez fait le ménage dans vos dépenses fixes
L'un des avantages des dépenses fixes est que le travail effectué aujourd'hui peut produire des économies pendant plusieurs mois.
Une fois vos contrats et abonnements optimisés, vous n'avez pas besoin de tout recommencer chaque semaine.
Un point tous les six mois peut être suffisant pour vérifier que vos contrats restent adaptés à votre situation et que de meilleures offres n'existent pas.
→ Vous pouvez maintenant passer à l'étape suivante.
Étape 4 : Vos dépenses variables
Votre fichier Excel de Calcul du Budget devrait maintenant être plus épuré.
Dans notre exemple voici ce qu'il en est :
On observe que les dépenses fixes sont désormais nettement optimisées.
Concentrons-nous maintenant sur la deuxième partie : vos dépenses variables.
Les dépenses variables sont différentes : elles dépendent davantage de vos habitudes et de votre consommation.
❓ Posez-vous les questions suivantes :
• Quelles dépenses reviennent régulièrement et pourraient être supprimées ?
Identifiez les dépenses dont vous pouvez vous passer sans que cela dégrade réellement votre quotidien.
• Si vous pouvez vous en passer facilement.
Supprimez-les.
• Si je ne peux pas m'en passer, puis-je réduire leur fréquence ?
Vous n'avez pas forcément besoin de supprimer complètement une dépense.
Vous pouvez parfois simplement en réduire la fréquence.
→ Par exemple : passer de quatre restaurants par mois à deux.
• Et si supprimer ou réduire cette dépense nuit réellement à mon bonheur ?
Alors préservez-la.
💡 La construction patrimoniale ne consiste pas à supprimer tout ce qui rend votre vie agréable.
L'objectif est de trouver un équilibre entre votre qualité de vie actuelle et vos objectifs futurs.
Vous devez savoir pourquoi vous économisez et accepter les arbitrages que vous faites.
Tout ne sera pas parfait !
Personne n'est à l'abri d'un craquage, d'une dépense exceptionnelle ou d'un mois où les dépenses dépassent les prévisions.
→ Cela peut arriver.
Cette dépense retardera peut-être légèrement votre progression patrimoniale, mais ce n'est pas nécessairement un problème.
L'essentiel est de la faire en conscience.
Vous connaissez votre situation, vous connaissez votre destination et vous choisissez comment mener votre barque pour y parvenir.
🧭 Garder le cap : entre hygiène financière et cadre auto-imposé
Soyons clairs : faire des choix en conscience demande de la discipline.
La motivation du début ne suffit pas toujours face aux tentations du quotidien.
Pour vous faciliter la tâche, mettez en place des barrières mécaniques plutôt que de tout reposer sur votre seule volonté.
L'astuce du budget et de la carte dédiée :
Fixez-vous une enveloppe stricte pour vos dépenses variables et isolez cette somme sur une carte de débit sans autorisation de découvert.
👉 Le résultat est immédiat : une fois le budget consommé, le paiement est refusé. Vous vous bloquez techniquement la possibilité de céder à un achat compulsif, sans avoir à repasser par une négociation mentale avec vous-même.
Passage à l'action
- Identifiez vos dépenses fixes essentielles et de confort (Étape 1)
- Supprimez ou réduisez vos dépenses fixes de confort (Étape 2)
- Optimisez vos dépenses fixes essentielles (Étape 3)
- Ajustez la fréquence de vos dépenses variables et posez des limites mécaniques (Étape 4)
Une fois toutes ces actions réalisées, passez au prochain chapitre : Augmenter ses revenus.