Épargner régulièrement est l’une des premières étapes pour construire une situation financière solide. Pourtant, beaucoup de personnes ne savent pas combien elles peuvent réellement mettre de côté chaque mois.
La bonne nouvelle, c’est qu’il n’est pas nécessaire de faire des calculs compliqués. Quelques chiffres suffisent pour avoir une première vision claire de sa situation.
Qu’est-ce que la capacité d’épargne ?
La capacité d’épargne correspond à la somme qu’il vous reste chaque mois après avoir payé vos dépenses.
Elle peut être calculée simplement :
Revenus mensuels − dépenses mensuelles = capacité d’épargne
Par exemple, avec 2 500 € de revenus et 2 000 € de dépenses, votre capacité d’épargne théorique est de 500 € par mois.
Mais ce chiffre doit être interprété avec prudence. Certaines dépenses exceptionnelles ou irrégulières ne sont pas toujours présentes dans le budget d’un mois donné.
Commencez par connaître vos revenus
La première étape consiste à déterminer combien vous gagnez réellement chaque mois.
Prenez en compte vos revenus réguliers : salaire, revenus professionnels, pensions ou autres revenus récurrents.
Si vos revenus varient d’un mois à l’autre, il peut être plus pertinent de travailler avec une moyenne sur plusieurs mois afin d’obtenir une estimation plus réaliste.
Listez toutes vos dépenses
C’est généralement ici que l’exercice devient intéressant.
Commencez par vos dépenses fixes :
- logement ;
- assurances ;
- abonnements ;
- crédits ;
- télécommunications ;
- transports.
Ajoutez ensuite vos dépenses variables :
- alimentation ;
- loisirs ;
- restaurants ;
- vêtements ;
- achats ponctuels ;
- vacances.
N’oubliez pas non plus les dépenses qui ne surviennent que quelques fois dans l’année. Une dépense annuelle de 1 200 € représente par exemple 100 € par mois lorsqu’on la répartit sur l’année.
Ne cherchez pas forcément à épargner le maximum
Une capacité d’épargne de 500 € ne signifie pas nécessairement qu’il faut mettre 500 € de côté chaque mois.
L’objectif est de trouver un montant réaliste et durable.
Mieux vaut épargner 300 € tous les mois pendant plusieurs années que de vouloir épargner 500 €, puis abandonner après quelques mois parce que le budget devient trop contraignant.
L’épargne doit s’intégrer dans votre vie, et non devenir une source permanente de frustration.
Automatisez votre épargne
Une fois votre montant déterminé, vous pouvez mettre en place un virement automatique vers votre compte d’épargne.
Par exemple, si vous souhaitez épargner 300 € par mois, programmer le virement peu après la réception de votre salaire permet de transformer l’épargne en habitude.
Vous n’avez alors plus besoin de décider chaque mois combien vous allez mettre de côté.
Et si je n’arrive pas à épargner ?
Si vos revenus moins vos dépenses donnent un résultat proche de zéro, ce n’est pas forcément une fatalité.
Commencez par observer votre budget pendant quelques semaines. Certaines dépenses peuvent être réduites, mais il est également possible que votre niveau de revenus soit simplement insuffisant par rapport à vos charges.
L’objectif n’est pas de culpabiliser, mais de comprendre où va votre argent.
Une fois cette vision obtenue, vous pouvez décider quelles dépenses modifier, quelles habitudes conserver et quels objectifs vous souhaitez poursuivre.
Construire une épargne progressivement
Il n’est pas nécessaire de commencer avec une capacité d’épargne importante.
Même 50 ou 100 € par mois permettent de créer une première habitude et de commencer à constituer une réserve.
Avec le temps, votre situation peut évoluer : augmentation de salaire, diminution d’une charge, changement de logement ou nouvelles sources de revenus.
Votre capacité d’épargne peut alors augmenter progressivement.
La première étape pour mieux gérer son argent n’est pas forcément d’épargner davantage. C’est d’abord de savoir où va son argent.